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	<title>まとめローンと各種ローン</title>
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	<description>まとめローンと各種ローン</description>
	<pubDate>Fri, 03 Oct 2008 13:10:53 +0900</pubDate>
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		<title>住宅ローンの保証人について</title>
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		<pubDate>Tue, 02 Oct 2007 02:29:26 +0900</pubDate>
		<dc:creator>admin</dc:creator>
		
		<category><![CDATA[ローンの保証人]]></category>

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		<description><![CDATA[住宅ローンに限ったことではありませんが、ローンを組む時には保証や連帯保証人が必要なケースがあります。
よく耳にする言葉ですので大まかなイメージは描きやすいのですが、この意味についての認識をしっかりともっていることも大切になります。
ここでは保証人と連帯保証人についてふれてみます。
保証人とは
民法では、保証債務を負う人をいいますが、これは借主がお金を返済できなくなってしまった時には、借主に変わってお金の返済義務を負う人のことです。
保証人は勧告の抗弁権を有しています。
この権利の有無が連帯保証人との大きな違いといってよいでしょう。
例えば、借主が返済期限を守ることができずに返済が滞った場合、保証人に貸主から返済を要求されることがあります。
しかし借主に返済能力があると判断される時には、まずは借主から返済してもらうよう返済を拒み、貸主に対抗することが出来ます。
これを催告の抗弁権といいます。
次に根保証（ねほしょう）についてですが、これは不特定になっている債務を一定の限度額まで保証するものをいいます。
一般的な保証債務であれば、5000万円借りた後、主債務者が2000万円返済すれば、保証人はそれ以降3000万円分の返済を保証すればよいこととなります。
また、この後本人が追加で1000万円借りたとしても、新たに借りた1000万円については保証する義務はなく、当初の借り入れ残額の3000万円に対する債務を保証するのみでよいこととなります。
しかし、5000万円の根保証であれば、主債務者が2000万円返済後、新たに1000万円追加で借りた場合、保証人は、4000万円の債務に対して保証することとなりますので、
根保証については慎重に判断したほうがよいことになります。
一方連帯保証人ですが、借主の返済が滞った場合、借主の返済能力の有無に関わらず貸主に返済する義務が発生します。
一般的に保証人として依頼されてきたケースでは、ほぼ連帯保証人と思って間違いないようですので、この場合はどちらを意味しているのかを曖昧にすることなく、明確に確認した上で判断するようにしましょう。
次に連帯保証人を頼む場合の債務者の心構えについて述べることとします。
ローンなどで連帯保証人が必要になった場合、このような事からもっとも信頼している方にお願いすることになります。
決して忘れてはならないのは、自分の返済が滞ると、親や友人など自分が失いたくない大切な人に重い責任を背負わせてしまうということです。
もうひとつ大切な事は、現在の日本の法制度では連帯保証人を保護するための制度は残念ながらありません。
ゆえに返済が滞りそうな時、あなたは連帯保証人も守る努力をしなければなりません。
持ち家が競売にかけられそうな時でも、自分の財産よりも連帯保証人の自宅や財産を守る対策が必要です。
また商工ローンなどの特定調停や訴訟を考えている場合にも、連帯保証人への取立てを防ぐために連帯保証人と一緒に特定調停を進めたり、弁護士を立てる必要があります。
万が一迷惑をかけてしまった場合、社会復帰を遂げたら連帯保証人に必ず弁済するようにしましょう。
補足になりますが、連帯保証人は一人に限りません。
何人でも設定することが出来ますので、どの連帯保証人にどのように返済を求めるかは貸主の自由です。
複数いるからといって、折半して欲しいとか、別の連帯保証人に請求して欲しいといって返済を拒否することはできないことになっています。
このようにきびしい条件がついていますので、貸主から自分がお金を借りるのだという認識を持つことがとても大切です。
親しくしている、信頼している、大切な人だからこそ、安易に引き受ける内容ではないことも認識しておきまよう。
連帯保証人を頼む場合も引き受ける場合も、その意味をしっかりと理解し、常に連絡を密に取り合って共同で返済するという意思を分かち合うことが大変重要だといえるでしょう。
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		<item>
		<title>住宅ローンの支払いが厳しくなった場合</title>
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		<pubDate>Tue, 02 Oct 2007 01:34:57 +0900</pubDate>
		<dc:creator>admin</dc:creator>
		
		<category><![CDATA[住宅ローン]]></category>

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		<description><![CDATA[住宅ローンともなると大きな借金となりますので、ローンを組む時は、誰でも将来の生活設計を考えて資金計画を立てています。
住宅ローンでは数十年かかって返済することもあります。
この期間には人生は何が起こるかは予測が出来ないのが現状ではないでしょうか。
起きてはいけないことですが万が一事情により住宅ローンが払えなくなってしまった時、借金を整理しつつあなたのマイホームを守る方法がいくつかありますのでご紹介していきましょう。
・低金利のローンに借り変える
高金利の住宅ローンを組んでいる場合には、低金利のローンに借り変えるということも考えられます。
但しこれには住宅の担保価値などで組み直せる金額も変わってきますので、そこを考慮したうえでしっかりプランを練り直すことが大切です。
・リスケジュール
次に返済条件を組みなおすという「リスケジュール」です。
これは一年という期間限定で、毎月の返済額を減らしたり、ボーナス併用をやめて均等分割に変更してもらうなど銀行と交渉する方法です。
それから競売などにかけられるまでの時間稼ぎとして、２、３ヶ月に一度返済したり、返済額の一部だけを納入したり、少しづつでも借金は必ず返すという意思表示をすることも効果的です。
・任意売却
いよいよ競売という時でも「任意売却」という手段があります。
銀行にとっては手間や費用がかかるわりに回収代金の少ない競売よりも、任意売却の方が好都合です。
任意売却を進める際には、まず不動産屋で住宅を査定してもらうことからはじまり、住宅ローンと照らし合わせて、納得の行く金額で売却、債務が整理できる場合もあります。
ただ、あくまでも「任意」の売却なので、最終的に売るかどうかの決断はすぐに決める必要もありません。
もし知り合いに協力してもらって、相場で買い取ってもらうことができれば、それも一つの手段です。
売却益をもってしても残債務がある場合、それは不良債権処理の対象となる「無担保」なものとなり、交渉により大幅に減額することも出来ます。
その後、協力者と賃貸契約を結び、家賃を支払うことで住み慣れた家で生活を送ることも出来るでしょう。
このように住宅ローンの滞納から大切な家を守る方法はいくつかありますが、持ち家を手放してもいいと思っている場合は、競売になります。
競売は任意売却と違って手数料など諸経費が安く済みます。
また、場合によっては、購入者から引越し費用を負担してもらうことも交渉により可能になるかもしれません。
このような事態にならないためにも、より無理のない返済計画をしっかりたてることといえるでしょう。
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		<title>不動産ローンの種類と特徴</title>
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		<pubDate>Thu, 20 Sep 2007 03:08:22 +0900</pubDate>
		<dc:creator>admin</dc:creator>
		
		<category><![CDATA[不動産ローン]]></category>

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		<description><![CDATA[不動産ローンは大きく分けると二つあります。
不動産担保ローンと不動産投資ローンです。
■不動産担保ローン
これは金融機関から不動産を担保にしてお金を借りる金融商品のことで、比較的低い金利でまとまった金額の借入れが可能になります。
メリットは低金利でまとまった金額の借入れが可能という点だけではありません。
不動産担保ローンの特徴は、担保を評価させて頂き、それに相当する範囲でのご融資となりますので審査が迅速で、短期間で融資が実行されることです。
また、融資金は、住宅ローンの場合、住宅の購入にしか使えませんが、不動産担保ローンは、事業や投機など利用目的の自由度が高いこともあげられます。
しかし、金利は住宅ローンと比べると高く設定されています。
融資を受けるにあたっては、返済を続けられる収入があることが必要です。
もし万が一、返済を続けることができなくなった場合には、残った債務の弁済のために、物件が競売などの方法で処分される可能性があることはいうまでもありません。
審査基準や金利、融資年数など細かい条件は金融機関によって異なりますので、自分にあった金融機関を選んでローンを組むのがいいでしょう。
■不動産投資ローン
賃貸マンションやビル、アパート、土地などを投資目的で購入する際、金融機関が無担保で融資するローンをいい、金融機関により、セカンドハウスローン、アパートローンなどと呼ばれている場合もあります。
不動産投資ローンには、借りた銀行に預けた預金高とローン残高を差し引いた金額にのみ金利が発生する預金連動型や、預金と連動しない一般型、変動金利、固定金利などがあります。また最近は、債務の返済が担保物件の売却金額に限定されるノンリコースなども登場しています。
融資を受けるには、まず安定した収入があることが条件となりますが、ほかにも金融機関によりさまざまな規定があります。
一般的に審査はほかのローンよりも厳しいことが多いようです。
バブル経済期の不動産投資は、購入した不動産の値が上昇することによって得られる利益が目的でしたが、デフレ時代の現在は、購入した不動産を賃貸して得られる家賃収入などから生まれる利益を目的とするものに変わってきているのかも知れません。
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		<item>
		<title>住宅ローン控除の条件</title>
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		<pubDate>Thu, 20 Sep 2007 01:46:13 +0900</pubDate>
		<dc:creator>admin</dc:creator>
		
		<category><![CDATA[住宅ローン]]></category>

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		<description><![CDATA[住宅ローン控除とは、正式名称を「住宅借入金等特別控除」といい、住宅ローンの残高の一定割合が所得税額から控除されるという減税制度のことをいいます。
平たく言うならば、「住宅ローンを利用している人に、給与から差し引かれた税金の一部を戻してくれる」という制度です。
この住宅ローン控除は、住居の取得だけではなく、住宅とともに取得される敷地についても適用されます。
また、増改築の場合も適用の対象となります。
ただ、平成１６年度の税制改正で、住宅ローン控除制度は規模を段階的に縮小していくことが決定されました。
住宅ローン控除を利用するためには
いくつかの条件があります。
■住宅ローン控除の主なものとしては
・ローンの対象が、住宅とその敷地に対するものであること。
・住宅ローンは、建物および敷地を取得するための返済期間10年以上のローンであること。
・住宅を取得後、6ヶ月以内に入居し、控除を受ける各年の12月31日まで引き続いて住んでいることです。
・取得した年とその前後2年間（通算5年間）に、「3000万円特別控除」や「居住用財産の買い換え特例」などを受けていないことなどがあげられます。
これらに加え、まず新築、中古住宅、増改築の場合は更に条件が加えられています。
■新築の場合
・床面積が５０平方メートル以上であること
・居住用と居住用以外の部分があるときは、床面積の半分以上が居住用であること
・工事完了または取得の日から６ヶ月以内に、自己の居住の用に供することなどが主な条件としてあげられています。
■中古住宅の場合
住宅ローン控除の適用条件は新築の場合とだぶるものが多くありますが、それらに加え築２０年以内（耐火建築物の場合は築２５年以内）の住宅であることといった条件が加わります。
■増改築の場合の住宅ローン控除の主な適用条件としては
・工事費用が１００万円を超えるものであること
・増改築等を行なった後の住宅の床面積が５０平方メートル以上であることなどがあります。
この住宅ローン控除を受けるためには、買った翌年の1月1日から3月15日までに確定申告を行う必要があります。
なお、サラリーマンの場合は2年目以降は勤務先の年末調整で控除が受けられるので確定申告は不要になります。
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		<item>
		<title>住宅ローンの返済方法</title>
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		<pubDate>Wed, 12 Sep 2007 17:31:24 +0900</pubDate>
		<dc:creator>admin</dc:creator>
		
		<category><![CDATA[住宅ローン]]></category>

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		<description><![CDATA[住宅を購入する際、多くの方が住宅ローンを組んでいます。
やはり住宅を現金で購入できる方はあまりおられませんので住宅ローンを組むことになります。
住宅ローンともなると高額な借金となりますので、将来の生活設計を考えて資金計画を立てることが大変重要です。
住宅ローンの返済方法には、大きく分けて２種類があります。
・元利均等返済（がんりきんとうへんさい）
最も一般的な返済方法であり、多くの住宅ローンで採用されています。
毎回の返済額となる元金と利息の合計が、返済開始から決められた期間の終了まで利息は均等となるように算出されます。
元利均等返済は、毎月の返済金額が一定であるため非常にわかりやすく、計画的な返済が可能であることは良いのですが、ローンの返済当初は返済額の多くが利息の返済に充てられてしまい、元金が減るペースが遅いというデメリットがあります。
そのために結果的には、元金均等返済と比較すると利息総額（＝返済総額）が多くなります。
・元金均等返済
返済回数に合わせて元金をまず分割し、それに利息を上乗せして返済していく方法です。
この方法ですと一回の元本の返済額が毎回同額となります。
ローン残高の支払いが終わりに近づくにつれ、一回あたりの返済金額は減少していきます。
元本の支払いが一定であるため、債務者にとってローンの残高、毎回の利息の支払額を認識しやすく、最終返済がいつであるのかが判りやすいというメリットがあります。
しかし、毎月の返済額が変わるのでわかりにくいとも言えますし、返済当初の返済額が相当に大きくなるというデメリットがありますが、総返済額は元利均等返済よりも少なくてすむという大きなメリットがあります。
ただし、この元金均等返済の方法を選択できるローンはあまり多くありません。
住宅ローンの返済期間は、ローンを申し込む人の年齢によって最長年数が決められます。
長い年数で組めば、当面の月々の返済額は減りますが、しかし総支払額は多くなりますが、この場合に注意しなくてはならないのは、月々の支払いを抑えたが為、定年以降も支払うプランにした場合です。
この様なプランでも、可能なかぎり繰り上げ返済などを上手に利用して、定年までに完済するよう計画を立てることも大切です。
一方で返済期間を短くするプランでは、総支払額は低く抑えることが出来ますが、毎月の負担は増えます。
この兼ね合いで自分達のライプランに沿って、毎月の返済額を優先すべきか、総支払額を優先すべきかを考えることになります。
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		</item>
		<item>
		<title>住宅ローンの公的融資と民間融資</title>
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		<pubDate>Wed, 12 Sep 2007 16:31:22 +0900</pubDate>
		<dc:creator>admin</dc:creator>
		
		<category><![CDATA[住宅ローン]]></category>

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		<description><![CDATA[住宅ローンとは、建て売り住宅やマンションなどの購入、宅地の取得、住宅の建設、あるいは住宅の改築それに付随する土地を購入、ローンの借り換えなどを目的として、銀行や住宅金融会社などが行う長期の資金貸付のことです。
住居を目的とすることに制限されるもので、他の融資に比べて多額となることから、金利は低く抑えられています。
また、償還期限が30年前後と長いのが特徴といえます。
その代わり、万一貸し倒れになった場合に融資側がとる手段として、建物や土地への抵当権を設定したり、団体信用生命保険への加入を条件としたりするのがほとんどです。
民間融資は主に銀行や信用金庫などの民間金融機関、農業協同組合（JAバンク）、生命保険会社、ノンバンクなどが扱っている住宅ローンで、これは提携ローンと非提携ローンの大きく二つに分けられます。
提携ローンとは金融機関と勤務先、もしくは金融機関と不動産会社が提携する住宅ローンのことで、非提携ローンはそれ以外の住宅ローンです。
住宅ローンは借入額が大きいため、利用には一定の条件を満たしていることが必要となります。
住宅ローンは公的融資と民間融資に大別できます。
公的融資には住宅金融公庫の融資、年金住宅融資、財形住宅融資、それに自治体が扱う自治体融資といったものがあります。
住宅金融公庫ですが2007年3月31日をもって廃止され、住宅金融支援機構(独立行政法人)となります。
従来のフラット35は買取型と言われるもので、最長35年間の長期固定金利住宅ローンとして続いてきたものですが、住宅金融支援機構が保証を行うフラット35（保証型）については、フラット35（保証型）徹底検証！
http://allabout.co.jp/house/housingloan/closeup/CU20070423A/
こちらのサイトでも説明されています。
また、All aboutのサイトでは、住宅ローンを安心で選ぶ！金利TOP10！という題材で記事を書かれています。
その中に、全国区『長期固定金利型』住宅ローンランキング（2006年8月）
http://allabout.co.jp/house/housingloan/closeup/CU20060807A/
2006年8月：新規参入組『長期固定型』ランキング！
http://allabout.co.jp/house/housingloan/closeup/CU20060807A/index2.htm
住宅ローンを検討される際に参考になるのではと思います。
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		<item>
		<title>サラリーローンとは</title>
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		<pubDate>Sat, 01 Sep 2007 14:53:03 +0900</pubDate>
		<dc:creator>admin</dc:creator>
		
		<category><![CDATA[サラリーローン]]></category>

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		<description><![CDATA[サラリーローンとは、広い意味では銀行などが行っている住宅資金融資なども含みますが、一般的にはノンバンクによる消費者への小口の無担保融資を「サラリーローン」と呼びます。
現在マスコミでは「消費者金融」と呼ばれていますが、いわゆる「サラ金」のことをいいます。
ノンバンクである貸金業者がサラリーマンや主婦などに無担保、無保証で小口の資金を簡単に貸し出すことで、昭和50年代に業者数が急増し、一部の業者による高金利や過剰融資、違法な取り立てが社会問題となり改正出資法、貸出業規制法が定められました。
しかし、今なおサラ金の取り立てには問題があるところが多いようです。
サラリーローンの貸し出し金額は、一般的に300万円くらいまでですが、中には1000万円まで融資するという業者もあります。
無担保で借りられるのは便利なところともいえますが、銀行よりも金利が高めなのが特徴です。
サラリーローンの金利は、出資法の上限金利29.2％を超えることはありません。しかし、利息制限法をみると
・元本が10万円未満では年利20％
・元本10～100万円未満では年利18％、それ以上は年15％という規定を超えていることが多いようです。
貸金業を営む場合、国(財務局)か都道府県の登録を受けなければなりません。
それにもかかわらず無登録で貸金業を営む業者や決められた金利以上に高い利息で貸付を行う業者もないわけではありません。
もし不幸にして、そのような業者からお金を借りしてしまった場合は相談したほうがいいでしょう。
サラリーローンのメリットは、審査が簡単で、即日でスピードキャッシングなどスピーディな対応を受けられることです。
対象は20歳以上で毎月決まった収入がある人ですが、専業主婦でも夫が働いていれば申込みをすることができます。
融資を受ける際に必要な書類は、免許書や保険証などです。
申し込み方法は、大まかに分けて店頭、自動契約機、電話、ネットですが、昨今では、無人契約機が急速に増えてきたこともあり、サラリーローンの利用者はますます増えているのが実情です。
主な消費者金融には、武富士、アコム、プロミス、アイフル、ほのぼのレイク、三洋信販の大手6社のほか、アエル、アットローン、ＳＢＩ、モビット、ユニマットレディス、楽天クレジットなど多数あります。
即日キャッシングはとても便利ですが、手軽とはいえ金利が高いことをよく理解したうえで上手に利用したいものです。
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